Mit der 0%-Finanzierung lassen sich größere Anschaffungen tätigen, ohne sofort die gesamte Summe bezahlen zu müssen. Wie funktioniert sie genau? Welche Vor- und Nachteile gibt es?
Eine 0%-Finanzierung ist eine spezielle Form des Ratenkaufs, bei der der Kunde den Kaufpreis in monatlichen Raten zahlt – ohne, dass Zinsen anfallen. Das bedeutet, dass der Kunde am Ende nur den ursprünglichen Kaufpreis bezahlt. Diese Finanzierungsform wird häufig beim Kauf von Konsumgütern wie Elektronik oder Möbeln angeboten und richtet sich dabei an Privatpersonen1.
Bei klassischen Ratenkrediten schließt die Bank den Kreditvertrag direkt mit dem Kunden ab. Darin ist die Rate sowie die Höhe der Zinsen festgelegt. Bei der 0%-Finanzierung hingegen besteht meist eine Kooperation zwischen dem Händler und der Bank. Der Händler trägt dabei oft die Kosten der Finanzierung und ermöglicht dem Kunden diese Finanzierungsform, um den Absatz zu fördern.
Der Händler bietet dem Kunden die 0%-Finanzierung an, um einen Kaufanreiz zu bieten. Er zahlt der Bank eine Provision. Gleichzeitig bietet er dem Kunden Zusatzprodukte wie Garantieverlängerungen an.
Die Bank übernimmt die Finanzierung, prüft jedoch vorab die Bonität des Kunden, um sicherzustellen, dass er in der Lage ist, seinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen.
Der Kunde nutzt die Finanzierung, um die Zahlung des Kaufpreises auf mehrere Raten zu verteilen.
Beispiel: Kauf eines Fernsehers für 1.200 €
0%-Finanzierung: 12 Raten zu je 100 €, Gesamtkosten: 1.200 €
Ratenkredit mit 5 Prozent Zinsen: 1.200 € * 0,05 = 60 € Zinsen insgesamt
12 Raten zu je 105 €, Gesamtkosten: 1.260 €
Obwohl die Finanzierung für den Kunden zinsfrei ist, verdienen Händler und Banken indirekt daran. Händler profitieren von höheren Verkaufszahlen und können durch die Finanzierung Kunden gewinnen, die sich das Produkt sonst nicht hätten leisten können. Banken erhalten eine Provision vom Händler und können Zusatzprodukte wie Versicherungen oder Kreditkarten anbieten.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
Keine Zinskosten: Der Kunde zahlt nur den Kaufpreis. | Eingeschränkte Auswahl: Nicht alle Produkte sind mit 0%-Finanzierung erhältlich. |
Flexibilität: Große Anschaffungen können in kleinen Raten bezahlt werden. | Versteckte Kosten: Meist sind die Finanzierungskosten schon im Kaufpreis enthalten. Manche Händler berechnen auch Bearbeitungsgebühren oder verlangen eine Anzahlung. |
Attraktivität: Der Kunde kann sich ein Produkt kaufen, das er sich ohne zinsfreien Ratenkauf nicht hätte leisten können. | Zusatzprodukte: Oft werden Versicherungen oder andere Services – wie beispielsweise Garantieverlängerungen – angeboten, die zusätzliche Kosten verursachen. |
Risiken für die Bonität: Eine 0%-Finanzierung wird als Kredit bei Wirtschaftsauskunfteien vermerkt. Zu viele Kredite können die Bonität negativ beeinflussen, insbesondere dann, wenn Ratenzahlungen unregelmäßig bezahlt werden.
Vorsicht vor Zusatzprodukten: Händler und Banken bieten oft Zusatzprodukte wie Versicherungen oder Garantieverlängerungen an. Diese können die Gesamtkosten erheblich erhöhen.
Versteckte Zusatzkosten: Manche Angebote enthalten versteckte Gebühren, wie Bearbeitungsgebühren.
Achtung vor der Dispofalle: Wenn die monatlichen Raten nicht rechtzeitig bezahlt werden, können hohe Verzugszinsen oder zusätzliche Gebühren anfallen.
Auch im B2B-Bereich wird dieses Finanzierungsmodell zunehmend genutzt, insbesondere für Investitionsgüter und Dienstleistungen. Unternehmen können dadurch ihre Liquidität schonen und größere Anschaffungen tätigen, ohne sofort den gesamten Kaufpreis zahlen zu müssen.
Im B2B-Bereich wird die 0%-Finanzierung vor allem für folgende Zwecke angeboten:
Diese Finanzierungsform bietet Planungssicherheit, Unternehmen sollten jedoch die Vertragsbedingungen genau prüfen und sicherstellen, dass keine versteckten Kosten oder Zusatzprodukte enthalten sind. Zudem brauchen auch Unternehmen eine gute Bonität als Voraussetzung für diese Finanzierungsform.
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Wenn Sie eine größere Anschaffung tätigen möchten und dabei ohnehin einen Ratenkauf in Betracht ziehen, ist die 0%-Finanzierung eine attraktive Möglichkeit, da keine Zinsen anfallen. Sie sollten jedoch die Vertragsbedingungen genau prüfen und versteckte Kosten vermeiden. Auch sollten Sie in der Lage sein, die monatlichen Raten problemlos zahlen zu können, damit die Finanzierung keine negativen Auswirkungen auf Ihre Bonität hat. Wenn Sie merken, dass Sie Ihre Raten nicht mehr zahlen können, sollten Sie Kontakt mit der Bank oder dem Händler aufnehmen. Oftmals können alternative Lösungen wie Ratenreduzierung oder Zahlungsaufschub vereinbart werden.
Die 0%-Finanzierung ist eine Maßnahme für Ihre Verkaufsförderung, mit dem Ziel den Absatz zu steigern. Mithilfe von Bonitätsprüfungen lässt sich die Kreditwürdigkeit Ihrer Kunden besser einschätzen. Doch was passiert, wenn Ihr Kunde seinen Zahlungsverpflichtungen nicht fristgerecht nachkommt? Wenn Ihr Kunde trotz Mahnungen nicht zahlt, können Sie (oder je nach Vereinbarung auch die Bank) ein Inkassounternehmen wie Creditreform beauftragen. Mit einem besonders kundenschonenden und fairen Ansatz setzen wir alles daran, Ihre offenen Forderungen zu realisieren.
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