Neue Verbraucherkreditregeln: Was Unternehmen jetzt prüfen sollten
Unternehmen müssen ihre Finanzierungsangebote, Vertragsunterlagen und Prüfprozesse anpassen. Denn auch zinsfreie Ratenzahlungen und Zahlungsaufschübe können künftig unter das Verbraucherkreditrecht fallen. Der Artikel zeigt, welche Pflichten entstehen und was Unternehmen jetzt prüfen sollten.
Ab dem 20. November 2026 gelten neue Regeln für Verbraucherkredite. Sie erweitern den Anwendungsbereich des Verbraucherschutzes deutlich. Betroffen sind auch Unternehmen, die ihren Kunden Zahlungsaufschübe, Ratenzahlungen oder andere Finanzierungen anbieten.
Was sich ändert
Künftig können auch bisher nicht erfasste Finanzierungsformen unter das Verbraucherkreditrecht fallen. Dazu gehören insbesondere:
- zinsfreie Kredite,
- kurzfristige Zahlungsaufschübe,
- Kredite unter 200 Euro,
- bestimmte Ratenzahlungsmodelle.
Entscheidend ist künftig nicht allein, ob Zinsen anfallen. Auch eine kostenlose Finanzierung kann rechtliche Pflichten auslösen.
Der klassische Rechnungskauf bleibt grundsätzlich ausgenommen. Das gilt auch, wenn der Zahlungsanspruch abgetreten wird. Ebenso fallen die meisten Debit- und Charge-Karten nicht unter die neuen Regeln, wenn sie keinen Kredit einräumen. Immobilienfinanzierungen sind ebenfalls nicht Gegenstand der Richtlinie.
Strengere Prüfung der Kreditwürdigkeit
Unternehmen dürfen einen Verbraucherkredit künftig nur vergeben, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Dafür müssen sie die Kreditwürdigkeit des Kunden angemessen prüfen.
Die Prüftiefe richtet sich nach:
- Art des Kredits,
- Höhe und Laufzeit,
- Risiko der Finanzierung,
- den verfügbaren Informationen zur wirtschaftlichen Situation.
Unternehmen sollten festlegen, welche Informationen sie erheben, wie sie diese bewerten und wie sie die Entscheidung dokumentieren. Erfolgt die Prüfung automatisiert, kann der Kunde eine menschliche Überprüfung verlangen.
Sensible Daten dürfen nicht verwendet werden
Die neuen Regeln stärken den Schutz personenbezogener Daten. Bestimmte Informationen dürfen nicht in die Kreditwürdigkeitsprüfung oder das Bonitätsscoring einfließen.
Dazu gehören insbesondere:
- Gesundheitsdaten,
- andere besonders sensible Daten,
- Informationen aus sozialen Netzwerken,
- Kontobewegungen,
- Anschriftendaten,
- der Name der betroffenen Person.
Auch für Minderjährige dürfen keine Scorewerte erstellt werden. Unternehmen müssen ihre Datenquellen und automatisierten Prüfverfahren deshalb genau überprüfen.
Mehr Verantwortung bei Zahlungsschwierigkeiten
Gerät ein Kunde in finanzielle Schwierigkeiten, müssen Kreditgeber künftig angemessene Lösungen prüfen. Dazu können beispielsweise eine Stundung oder eine Verlängerung der Laufzeit gehören.
Diese sogenannte Pflicht zur Nachsicht greift spätestens vor einer Zwangsvollstreckung. Sie kann jedoch bereits vor einer Kündigung des Kreditvertrags relevant werden. Unternehmen sollten deshalb ihre Mahn- und Inkassoprozesse anpassen.
Weitere Anforderungen
Die neuen Vorgaben betreffen außerdem:
- zusätzliche Informationspflichten,
- strengere Regeln für Kreditwerbung,
- ein erweitertes Widerrufsrecht,
- mehr Transparenz beim Bonitätsscoring,
- angepasste Anforderungen an Vertragsunterlagen.
Für neu erfasste Finanzierungsformen soll ein übersichtliches, einseitiges Informationsblatt ausreichen. Verträge können künftig grundsätzlich in Textform geschlossen werden. Eine E-Mail kann damit genügen.
Bei fehlerhaften Informationen gilt künftig eine maximale Widerrufsfrist von zwölf Monaten und 14 Tagen. Das erhöht die Bedeutung vollständiger und verständlicher Vertragsunterlagen.
Was Unternehmen jetzt tun sollten
Unternehmen aller Branchen sollten ihre Zahlungs- und Finanzierungsmodelle frühzeitig prüfen:
- Finanzierungsangebote erfassen
Dazu gehören Ratenzahlungen, Zahlungsaufschübe und Kleinkredite. - Anwendungsbereich klären
Prüfen Sie, welche Angebote künftig als Verbraucherkredit gelten. - Verträge und Informationen überarbeiten
Aktualisieren Sie Vertragsvorlagen, Informationsblätter und Widerrufsbelehrungen. - Kreditwürdigkeitsprüfung definieren
Legen Sie Kriterien, Zuständigkeiten und Dokumentationspflichten fest. - Datenquellen überprüfen
Schließen Sie unzulässige sensible Daten aus Ihren Prüfverfahren aus. - Automatisierte Entscheidungen kontrollieren
Stellen Sie Transparenz und eine menschliche Überprüfung sicher. - Mahnprozesse anpassen
Berücksichtigen Sie mögliche Nachsichtsmaßnahmen vor einer Kündigung oder Vollstreckung. Werbung und Vertrieb schulen
Prüfen Sie Aussagen zur Finanzierung und sensibilisieren Sie Ihre Mitarbeitenden.
Fazit
Die neuen Verbraucherkreditregeln erweitern den Schutz von Verbraucherinnen und Verbrauchern. Gleichzeitig steigen die Anforderungen an Unternehmen, die Finanzierungen oder Zahlungsaufschübe anbieten.
Wer seine Angebote, Datenverarbeitung und Prozesse jetzt prüft, schafft eine verlässliche Grundlage für sichere Geschäftsbeziehungen. So lassen sich rechtliche Risiken begrenzen, Zahlungsausfälle vermeiden und Kunden transparent informieren.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine rechtliche Beratung.
Quelle: FAQ_Verbraucherkreditrichtlinie.pdf
