Das Thema Finanzierung ist für jedes Unternehmen wichtig. Doch was, wenn Ihr Kredit abgelehnt wird? 7 Gründe, warum Unternehmen den gewünschten Kredit nicht erhalten und was sie dagegen tun können.
Auch wenn die Investitionsbereitschaft im Mittelstand derzeit eher abgenommen hat, gibt es immer noch viele Anlässe für Unternehmer, über eine Finanzierung nachzudenken.
Bevor Banken Ratenkredite vergeben, prüfen sie die Anträge ihrer Kreditnehmer sehr genau. Gerade aktuell haben sich die Kreditbedingungen für Unternehmenskredite verschärft. Die Bedingungen für den Erhalt eines Darlehens legen die Kreditinstitute in ihren allgemeinen Geschäftsbedingungen fest. Schließlich wollen sie das geliehene Geld auf Dauer auch zurückerhalten. Wir zeigen mögliche Gründe auf, wieso Unternehmer keinen Kredit erhalten und was sie in diesem Fall machen können.
Eine der häufigsten Ursachen für abgelehnte Kreditanträge ist eine schlechte persönliche oder geschäftliche Kreditwürdigkeit. Auskunft darüber, wie kreditwürdig ein Unternehmen ist, gibt die sogenannte Bonität . Der Bonitätsindex ist ein Prognosewert, mit dem die Zahlungsfähigkeit ermittelt werden kann. Er basiert auf verschiedenen Kriterien – etwa Zahlungsfähigkeit, Eigenkapital oder bisherigem Zahlungsverhalten. Je schlechter die Bonität bewertet wird, desto geringer die Chance auf einen Kredit.
Das können Sie tun: Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit. Ein schlechter Bonitätsindex ist kein Schicksal. In unserem Artikel „Wie Sie Ihren Bonitätsindex verbessern“ zeigen wir Ihnen, welche Möglichkeiten es gibt. Finden Sie mit einer Selbstauskunft für Unternehmen heraus, welche Daten Wirtschaftsauskunfteien über Ihr Unternehmen gespeichert haben und nehmen Sie die Möglichkeit wahr, Ihre Daten anzupassen. Versuchen Sie zu verstehen, welche Faktoren für die Bonitätsprüfung besonders wichtig sind und arbeiten Sie aktiv an einer Verbesserung Ihres Bonitätsindex. Begleichen Sie offene Rechnungen und reduzieren Sie bestehende Schulden. Unternehmen, die über eine ausgezeichnete Bonität verfügen, können diese auch mit einem Zertifikat wie dem CrefoZert von Creditreform auszeichnen lassen und es bei Banken und Kreditgebern vorweisen.
Die Liquidität, also die Zahlungsfähigkeit, ist ein wichtiger Baustein für unternehmerischen Erfolg und somit auch für Kreditgeber von Bedeutung. Sie bezeichnet die Fähigkeit eines Unternehmens, seine kurzfristigen finanziellen Verpflichtungen und Ausgaben – wie etwa Rechnungen, Schulden oder sonstige Verbindlichkeiten – zeitnah begleichen zu können. Voraussetzung dafür ist, dass es über ausreichend Barmittel oder leicht in Bargeld umwandelbare Vermögenswerte verfügt, auf die es kurzfristig zurückgreifen kann. Wenn Ihre Liquiditätsposition nicht stark genug ist, um den Kredit zurückzuzahlen, werden Banken zögern, Ihnen Geld zu leihen. Das gilt vor allem auch, wenn Sie bereits erhebliche Schulden angehäuft haben.
Das können Sie tun: Reduzieren Sie mögliche Schulden. Optimieren Sie Ihr Cashflow-Management und sorgen Sie für ausreichende Liquidität. Was Sie tun können, um Ihre Zahlungsfähigkeit zu sichern und was Liquidität von Bonität unterscheidet, erfahren Sie in unserem Praxisratgeber „Flüssig bleiben: So sichern Sie Ihre Liquidität“. Wie Sie dies etwa durch Kapitalfreisetzung erreichen können, lesen Sie in unserem Praxisratgeber „Erhöhte Liquidität durch Kapitalfreisetzung“ . Was Sie tun können, wenn ein Mangel an Zahlungsmitteln droht, erklärt unser Praxisratgeber „Liquiditätsengpass: Das können Sie tun“ .
Neugründer verfügen häufig noch über wenig Erfahrung in ihrem Geschäftsbereich. Dieser Mangel an Branchenkenntnissen und betrieblicher Erfahrung kann zu Ablehnung eines Kredits führen. Denn er kann das Risiko von Fehlern und Misserfolgen erhöhen. Banken prüfen vor allem Existenzgründer, und Freiberufler sehr genau. Hier gilt: Wer ein Darlehen beantragt, muss die Einnahmen der letzten drei Jahre offenlegen. Auf dieser Basis verschaffen sich die Banken einen Überblick über die Einkommensverhältnisse und beurteilen die Kreditwürdigkeit. Existenzgründer, die weniger als drei Jahre selbständig tätig sind, haben daher kaum eine Chance auf ein Bankdarlehen.
Das können Sie tun: Wer anhand seiner Einnahmen belegen kann, dass er kreditwürdig ist oder andere Sicherheiten einbringen kann, darf auf einen positiven Kreditbescheid hoffen. Für Existenzgründer gilt: Zeigen Sie Ihre Qualifikationen und Ihr Wissen in Ihrem Businessplan. Außerdem hat jede Bank ihren eigenen Ermessensspielraum. Lehnt die eine Bank eine Finanzierung ab, heißt das noch lange nicht, dass alle das tun. Daher gilt: Nicht gleich aufgeben, wenn die erste Bank abgelehnt hat, sondern schauen, welche Bank sonst noch für eine Finanzierung infrage kommt. Existenzgründer sollten sich über spezielle Kredite zur Förderung von Start-ups oder Gründungsfinanzierung informieren. Welche weiteren Finanzierungsarten es für Existenzgründer gibt, verraten wir in unserem Praxisratgeber „Start-up-Finanzierung: Tipps und Strategien für Ihren Erfolg“ .
Unzureichendes Eigenkapital kann ein entscheidender Ablehnungsgrund für einen B2B-Kreditantrag sein. Wenn ein Unternehmen nicht über ausreichendes Eigenkapital verfügt, um die geforderten Sicherheiten zu bieten oder um das Risiko des Kreditgebers zu mindern, können Banken oder andere Kreditgeber zögern, den Kredit zu genehmigen. Ist zu wenig Eigenkapital vorhanden, kann dies auch dazu führen, dass potenzielle Geldgeber an der finanziellen Stabilität und Nachhaltigkeit des Unternehmens zweifeln.
Das können Sie tun: Um diesem Ablehnungsgrund entgegenzuwirken, sollten Sie Strategien entwickeln, um ihr Eigenkapital zu erhöhen, sei es durch Gewinnakkumulation, Kapitalzufuhr von Investoren oder andere geeignete Maßnahmen. Überlegen Sie zudem, welche Vermögenswerte Sie als Sicherheit einsetzen können. Ein solides Eigenkapitalpolster kann nicht nur die Kreditchancen verbessern, sondern auch das Vertrauen von Geschäftspartnern und Investoren stärken.
Eine mangelhafte Dokumentation kann ebenfalls dazu führen, dass ein B2B-Kredit abgelehnt wird. Wenn ein Unternehmen nicht in der Lage ist, umfassende und präzise finanzielle Unterlagen sowie einen gut ausgearbeiteten Geschäftsplan vorzulegen, kann dies negativ auf den Kreditnehmer zurückfallen. Banken und andere Finanzinstitutionen benötigen klare Informationen, um das Kreditrisiko angemessen einschätzen zu können. Eine unzureichende Dokumentation lässt Zweifel an der finanziellen Gesundheit und Nachhaltigkeit des Unternehmens aufkommen.
Das können Sie tun: Unternehmen, die einen Kredit erhalten möchten, sollten sicherstellen, dass sie alle erforderlichen Finanzdaten und Dokumente sorgfältig und präzise zusammenstellen. Ein gut strukturierter Geschäftsplan, der die langfristigen Ziele und die Rentabilität Ihres Unternehmens verdeutlicht, kann ebenfalls dazu beitragen, Kreditgeber zur überzeugen. Welche Unterlagen Sie im Kreditgespräch parat habe sollten, lesen Sie in unserem Praxisratgeber „7 Top-Strategien fürs Kreditgespräch: So überzeugen Sie die Bank“. Wie Sie einen Jahresplan erstellen, zeigt der Artikel „Jahresplan erstellen, in 3 Schritten zum Erfolg“.
Banken berücksichtigen oft externe Faktoren wie Marktbedingungen und Branchentrends. Wenn Sie in einer Branche tätig sind, die von Unsicherheit und instabilen Marktbedingungen geprägt ist, kann dies das Risiko für Kreditgeber erhöhen. Diese Unsicherheit kann die langfristige Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits in Frage stellen. Kreditgeber neigen dazu, Unternehmen mit robusten Geschäftsplänen und Strategien für sich ändernde Marktbedingungen bevorzugt zu behandeln.
Das können Sie tun: Ein Branchencheck bietet die Möglichkeit, das Risiko Ihrer Region und Umgebung einzuschätzen und kann als Grundlage für strategische Unternehmensentscheidungen dienen. Stellen Sie sicher, dass Ihr Geschäftsplan auf Veränderungen vorbereitet ist.
Eine gute Beziehung zur Bank kann Ihre Chancen auf eine Kreditzusage erhöhen. Denn Banken und Kreditgeber neigen dazu, Unternehmern eher zu vertrauen, die sie gut kennen und mit denen sie bereits eine langfristige Geschäftsbeziehung pflegen. Bei Kunden, die der Bank noch unbekannt sind, ist die Sicherheit hinsichtlich ihrer Bonität oder Rückzahlungsfähigkeit zunächst schwer einzuschätzen und kann daher die Chance auf einen Kredit verringern.
Das können Sie tun: Pflegen Sie eine langfristige Beziehung zu Ihrer Hausbank, auch wenn Sie keinen Kredit benötigen. Eine gute Beziehung zur Bank kann nicht nur die Chancen auf eine Kreditbewilligung erhöhen, sondern auch günstigere Kreditkonditionen und Finanzierungsmöglichkeiten bieten. Die Pflege dieser Beziehungen kann sich langfristig als äußerst vorteilhaft erweisen, insbesondere in finanziell anspruchsvollen Situationen.
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Denken Sie daran, dass eine abgelehnte Kreditanfrage nicht direkt das Aus für Ihr Finanzierungsvorhaben bedeutet. Nutzen Sie die Rückmeldung der Bank, um Ihre Schwächen zu erkennen und zu beheben. Sie können die angeführten Gründe für die Ablehnung des Kredits als Ansporn nehmen, Ihr Geschäft sowie Ihre Finanzlage und somit auch Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Zudem gibt es auch eine Vielzahl von alternativen Finanzierungsmöglichkeiten, auf die Sie zurückgreifen können, wenn ein Kredit abgelehnt wird. Verfolgen Sie Ihre Ziele weiterhin mit Entschlossenheit und lassen Sie sich nicht von vorübergehenden Rückschlägen entmutigen. Mit der richtigen Strategie können Sie Ihre Finanzierungvorhaben umsetzen und Ihre Unternehmensziele erreichen.
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