Zahlungsgarantie für Onlineshops: Risiken vermeiden

Machen Sie sich deutlich, wann der Verkauf der Forderungen erfolgt. Es gibt unterschiedliche Varianten des Verkaufs, die sich an der Ausgestaltung des Verkaufszeitpunkts festmachen lassen: Erfolgt der Verkauf der Forderung direkt nachdem sie entstanden ist oder werden Forderungen nur dann verkauft, wenn das kaufmännische Mahnverfahren erfolglos geblieben ist? Je nach Ausgestaltung des Vertrags ergeben sich dadurch unterschiedliche Vor- und Nachteile für Sie. Je früher der Verkauf erfolgt, desto eher geben Sie als Unternehmer die Verantwortung über Ihre Kundenbeziehung an Dritte ab.

Als Unternehmer sollten Sie sich frühzeitig darüber im Klaren sein, welchen Zweck eine mögliche Zahlungsgarantie erfüllen soll. Geht es allein um eine Absicherung eines möglichen Forderungsausfalls oder soll der Forderungsverkauf dazu dienen, zu einem früheren Zeitpunkt liquide Mittel zu erhalten? Vor allem, wenn Liquiditätsgründe nicht im Fokus Ihrer Betrachtung stehen, sollten Sie sich genau anschauen, welchen Mehrwert die mögliche Zahlungsabsicherung durch eine Garantie für Sie hat.

Sobald die Forderung verkauft wurde, haben Sie einen Anspruch gegenüber dem Käufer beziehungsweise dem Garantiegeber. Abzüglich der Delkrederegebühr können Sie nun die Rechnungsbeträge einfordern. Es kommt dann darauf an, wann genau das Geld für Sie verfügbar ist. Hier sollten Sie genau prüfen, welche Bedingungen der Anbieter tatsächlich mit Ihnen vereinbart. Oftmals verkaufen Sie die Forderungen, erhalten im Gegenzug das Geld des Verkaufs erst am Ende einer vom Käufer bestimmten Abrechnungsperiode. So kann es etwa sein, dass Sie einen wöchentlichen Auszahlungszeitraum vereinbaren, die Fälligkeit der Kaufpreiszahlungen jedoch immer erst 14 Tage nach Warenversand entsteht. Auf diese Weise entstehen dabei längere Auszahlungszeiträume, die eine etwaige versprochene Finanzierungsfunktion des Vertrages verhindern.

Eine große Rolle spielt hier auch die Beziehung zum Kunden. Onlinehändler investieren viel Geld in die Vermarktung ihrer Onlineplattform, um neue Kunden zu gewinnen. Wer eine Zahlungsgarantie nutzen möchte, verkauft die gewonnene Kundenbeziehung jedoch an einen Dritten. In vielen Fällen auch schon zum frühestmöglichen Zeitpunkt: nämlich bei der Rechnungsstellung. Der nachfolgende Kontakt, insbesondere im Mahnwesen, wird dann bereits durch ein externes Unternehmen geführt, das eventuell andere Kommunikationsprinzipien hat als Ihr Unternehmen. Der Dienstleister verfolgt in der Regel nur ein kurzfristiges Zahlungsinteresse, nicht jedoch die Möglichkeit eines Wiederholungskaufs in Ihrem Shop. Dies kann erhebliche Auswirkungen auf die Quote Ihrer wiederkehrenden Kunden haben.

Bei der Wahl einer Zahlungsgarantie müssen Sie sich vergegenwärtigen, dass Sie auf alle laufenden Umsätze eine Delkrederegebühr zahlen und die jeweiligen Forderungen verkaufen. Dies auch für alle Fälle, in denen es nachfolgend überhaupt nicht zu Zahlungsstörungen kommt. Wie bei einer Versicherung zahlen Sie also fortlaufend einen Beitrag für einen etwaigen Versicherungsfall. Maßgeblich für Ihre Betrachtung muss daher auch die Quote der Zahlungsausfälle sein. Ermitteln Sie, wie hoch die Zahlungsausfälle bei Ihnen sind und stellen Sie diese Informationen den Kosten einer Garantie gegenüber.

Da beim Forderungsverkauf ein Dritter das Risiko übernimmt, wird dieser auch immer nach Möglichkeiten suchen, sein eigenes Risiko zu steuern. Schließlich übernimmt er für eine Vielzahl von Vertragspartnern die Ausfallrisiken. Es ist daher nicht unüblich, dass Garantiegeber einen Sicherheitseinbehalt vorgeben. Der Sicherheitseinbehalt sieht in der Regel vor, dass ein bestimmter Prozentsatz des Forderungsbetrags für einen gewissen Zeitraum einbehalten wird und erst nach Ablauf dieser Frist an Sie ausgezahlt wird. Der Einbehalt soll dafür zur Verfügung stehen, etwaige Mängelanzeigen, Reklamationen, Boni oder Rabatte abzudecken. Da der Sicherheitseinbehalt durchaus 10 bis 20 Prozent des angekauften Forderungsbetrags ausmachen kann, sollten Sie auch diesen Faktor in Ihre Entscheidung einbeziehen.

Der Rechnungskauf soll in Ihrem Onlineshop zu mehr Conversion führen. Die Entscheidung darüber, ob ein Kunde den Rechnungskauf nutzen kann, trifft jedoch im Falle einer Zahlungsgarantie der Garantiegeber. Er trägt das Risiko jeder Transaktion. Im Ergebnis haben Sie als Shopbetreiber daher keinen Einfluss auf die Entscheidungskriterien und können nicht steuern, wie hoch die Akzeptanzquote letztlich ist. Ein Garantiegeber wird voraussichtlich eher auf die möglichen Risiken achten. Als Betreiber wollen Sie eventuell hingegen mehr auf die möglichen Chancen schauen. Je nach Branche können saisonale Hochphasen des Verkaufs eine gelockerte Risikoprüfung erforderlich machen, um Umsätze zu erzielen. Solche saisonalen Anpassungen sind für Händler bei Nutzung einer Zahlungsabsicherung mittels Garantie allerdings nicht steuerbar. Es liegt also auf der Hand, dass die Akzeptanzquote ein wesentliches Merkmal für Ihren Entscheidungsprozess sein muss.

Welche Waren und Dienstleistungen verkaufen Sie? Haben Sie ein Produktportfolio mit erhöhtem Betrugsrisiko? Oder spielen Forderungsausfälle und Betrug keine Rolle in Ihrer Branche? Auch diese Fragen müssen ehrlich beantwortet werden. Die Delkrederegebühr wird sich bei einem konkreten Angebot eines Zahlungsgarantieanbieters an diesen Fragen orientieren. Grundsätzlich gilt: Je höher das Risiko, desto höher die Gebühr. Durch diesen Umstand steht ein Onlinehändler vor einem Dilemma: Bei geringem Risiko erhält er eine günstige Absicherung, benötigt diese jedoch im Grunde nicht. Sind hohe Risiken abzusichern, fallen auch die Kosten einer Garantielösung hoch aus. Sie müssen daher für Ihr Unternehmen genau prüfen, welche Risiken überhaupt bestehen und ob diese abgesichert werden müssen.

Forderungskäufer gewähren Ihren Kunden eine Garantie für die im Onlineshop verkauften Waren. Sie als Händler erhalten eine Absicherung Ihrer Umsätze. Leider hat auch diese Absicherung ihre Grenzen. Anbieter beschränken die Höhe der Absicherung pro Transaktion beziehungsweise pro identifiziertem Kunden auf einen Maximalbetrag. Darüber hinaus erfolgt keine Absicherung. Als Unternehmer müssen Sie daher auch in diesem Bereich genau prüfen, welche Bedingungen Ihnen angeboten werden. Die Höhe des Maximalbetrags wird sich naturgemäß auch in den Konditionen widerspiegeln, die Ihnen angeboten werden.

Abschließend betrachten wir noch einen wesentlichen Punkt bei der Fragestellung, welche Strategie im Rahmen einer möglichen Absicherung gewählt werden soll: das Vertrauen der Endkunden. Vertraut ein Kunde einem Onlineshop, so wird die Abbruchquote positiv beeinflusst. Jegliche Zweifel führen jedoch zum Gegenteil. Als Händler sind Sie also gut beraten, keine Hindernisse aufzubauen. Im Rahmen einer Zahlungsgarantie wird in aller Regel schon im Check-out deutlich, dass die Forderungen verkauft und persönliche Daten des Endkunden von Dritten verarbeitet werden. Diese Hürde ist für viele Kunden ein erster Stolperstein. Getreu dem Motto: „Don´t make me think“ sollte ein Onlinehändler die Prozesse so einfach wie möglich gestalten und dem Kunden keinerlei Anlass zum Nachdenken geben.