Sie möchten einen Kredit beantragen und fragen sich, wovon die Konditionen der Bank abhängen? Warum die Kreditwürdigkeit entscheidend ist, wenn es darum geht, finanzielle Unterstützung zu erhalten.
Unter dem Begriff Kreditwürdigkeit versteht man die Fähigkeit und Bereitschaft eines Unternehmens oder einer Person, finanzielle Verpflichtungen zuverlässig und pünktlich zu erfüllen. Demnach bezieht sich die Kreditwürdigkeit nicht nur auf die Rückzahlungsfähigkeit von Krediten, die Banken oder Finanzinstitute vergeben. Sie umfasst auch Zahlungen, die sich aus Geschäftsbeziehungen zwischen Kunde und Verkäufer ergeben. Die allgemeine Zuverlässigkeit und das Zahlungsverhalten des Schuldners gegenüber dem Gläubiger sind dabei entscheidend. Die Kreditwürdigkeit wird synonym mit dem Begriff Bonität verwendet. Sie lässt sich mithilfe von Kreditwürdigkeitsprüfungen (Bonitätsprüfungen) bewerten. Eine hohe Kreditwürdigkeit signalisiert Vertrauen und reduziert das Risiko für Kreditgeber. Gesetzlich geregelt wird sie durch die §§ 505a ff. BGB1. Demnach sind Banken vor Kreditvergabe zu einer detaillierten Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit verpflichtet mit dem Ziel, Unternehmen und Personen vor Überschuldung zu schützen.
Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist ein standardisierter Prozess, der von Banken und Unternehmen zur Absicherung durchgeführt wird. Diese möchten ihre Kunden oder Geschäftspartner besser einschätzen, um beurteilen zu können, mit welcher Wahrscheinlichkeit sie ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen werden.
Doch woher erhalten Banken oder Unternehmen diese Informationen über ihre Kunden?
Die Kreditwürdigkeit wird anhand verschiedener Faktoren geprüft, um ein umfassendes Bild von der finanziellen Situation eines Unternehmens oder einer Privatperson zu erhalten.
| Bei Unternehmen fließen folgende Kennzahlen in die Bewertung ein: | Bei Privatpersonen werden folgende Kennzahlen berücksichtigt: |
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Die entsprechenden Daten selbst zu recherchieren, ist extrem aufwendig. Deshalb gibt es Wirtschaftsauskunfteien wie Creditreform, die diese Informationen sorgfältig recherchieren, sammeln und aufbereiten. Der Vorteil ist: Eine Wirtschaftsauskunftei verfügt neben öffentlich zugänglichen Daten – beispielsweise aus dem Handels- und Schuldnerregister – auch über weitere exklusive Daten, wie etwa Zahlungsverzugsmeldungen, Informationen über Kreditanfragen sowie von Inkassounternehmen. Diese werden in Form von Bonitätsauskünften aufbereitet und können kostenpflichtig abgerufen werden.
Der Bonitätsindex von Creditreform basiert auf einem komplexen, mathematisch-statistischen Verfahren, bei dem sämtliche Faktoren berücksichtigt werden und in einer Kennzahl, nämlich der Ausfallwahrscheinlichkeit, dargestellt werden. Je niedriger der Bonitätsindex, desto geringer die Ausfallwahrscheinlichkeit und desto besser die Kreditwürdigkeit. Wer Mitglied bei Creditreform ist, kann Auskünfte zu Unternehmen und Privatpersonen online mit wenigen Klicks über das Kundenportal Meine Creditreform abrufen. Dabei gibt es mehrere Auskunftsvarianten, die sich in ihrem Detailgrad unterscheiden – je nach Geschäftsrisiko.
Banken oder Unternehmen können die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers oder Geschäftspartners in Erfahrung bringen, sofern sie ein berechtigtes Interesse haben. Ein berechtigtes Interesse ist die rechtliche Grundlage, dass Unternehmen Daten bei Auskunfteien abrufen dürfen. § 31 BDSG (Schutz des Wirtschaftsverkehrs)2 regelt spezifisch das Scoring und die Übermittlung von Daten durch Auskunfteien. Es erlaubt zudem die Nutzung von Wahrscheinlichkeitswerten (Scores).
Kreditentscheidung: Eine Bank prüft die Kreditwürdigkeit, wenn sich ein Unternehmen oder eine Privatperson um einen Kredit bemüht. So zum Beispiel, wenn
Geschäftsanbahnung: Ein Unternehmen darf die Kreditwürdigkeit von Firmen und Privatpersonen im Rahmen einer Geschäftsbeziehung prüfen.
Bestehende Geschäftsbeziehung: Die finanzielle Situation eines Unternehmens oder einer Privatperson kann sich schnell ändern. Deshalb ist es sinnvoll, die Kreditwürdigkeit auch in langjährigen Geschäftsbeziehungen stets im Blick zu behalten.
(Überfällige) Forderung: Wenn eine Zahlung ausbleibt, hat ein Unternehmen ebenfalls ein berechtigtes Interesse, die Kreditwürdigkeit der Firma oder der Privatperson prüfen.
Beispiel: Die Bank hat eine Kreditanfrage eines Unternehmens erhalten, das einen Kredit für den Bau einer neuen Maschinenhalle beantragen möchte.
Die Mindestanforderungen für die Kreditwürdigkeit variieren je nach Kreditart und Kreditgeber:
Besonderheiten bei Selbstständigen: Selbstständige haben oft Schwierigkeiten, ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen, da ihr Einkommen schwanken kann. Zusätzliche Sicherheiten oder ein detaillierter Finanzplan können hier helfen.
Für Unternehmen und Privatpersonen gilt: Wer seine eigene Bonität kennt, der weiß, auf welcher Grundlage Geschäftspartner und Banken ihre Zahlungs- und Kreditkonditionen festlegen. Daher ist eine regelmäßige Überprüfung der eigenen Bonität ist wichtig, um potenzielle Probleme frühzeitig zu erkennen und zu beheben. Es empfiehlt sich, die Bonität einmal jährlich oder vor größeren finanziellen Entscheidungen zu prüfen.
Übrigens: Einmal jährlich können Unternehmer und Privatpersonen bei einer Auskunftei eine Datenkopie nach Art. 15 DSGVO3 anfragen und erhalten damit alle über sie gespeicherten Informationen.
Creditreform bietet für Unternehmen zusätzlich den Service „Meine Bonität“ an. Das kostenpflichtige Abo gibt es sowohl für Mitglieder als auch Nichtmitglieder. Der Vorteil: Sie können Ihre Bonität jederzeit einsehen und damit auf Veränderungen schneller reagieren.
Eine nicht ausreichende Kreditwürdigkeit kann zu schlechteren Zahlungsbedingungen, höheren Kreditzinsen oder sogar einer Ablehnung des Kredits führen. Mit gezielten Maßnahmen lässt sich die Bonität jedoch verbessern:
Häufig gestellte Fragen und Antworten zum Thema
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